Points clés à retenir
- Le Livret Cerise LCL n'a aucun plafond de versement : vous pouvez y déposer autant que vous voulez.
- Son taux est de 0,40 % brut sur les 20 000 premiers euros, puis 0,35 % au-delà.
- Les intérêts sont imposables : Flat tax à 30 % (12,8 % d'impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux).
- Il est surtout intéressant si vous avez déjà saturé votre Livret A (22 950 €) et votre LDDS (12 000 €).
- Ouvert uniquement chez LCL, réservé aux majeurs, premier versement de 10 € minimum.
Le Livret Cerise n'a pas de plafond — mais attention aux détails
Quand j'ai commencé à m'intéresser à l'épargne, j'étais convaincu qu'un "livret sans plafond" était la solution miracle. On met tout dedans, on oublie, et les intérêts s'accumulent. Erreur.
Le Livret Cerise proposé par LCL est effectivement un compte sur livret non réglementé, ce qui signifie que, contrairement au Livret A (plafonné à 22 950 €) ou au LDDS (12 000 €), il n'y a aucune limite légale au montant que vous pouvez déposer. En théorie, vous pourriez y placer 100 000 €, 500 000 €, ou plus.
Mais voilà le piège : l'absence de plafond ne rend pas le produit automatiquement intéressant. J'ai vu des clients LCL (et moi-même, à mes débuts) tomber dans ce piège. On regarde le "pas de plafond" et on oublie de regarder le taux et la fiscalité.
Le vrai plafond, c'est celui de votre patience fiscale. Parce qu'à 0,40 % brut, après impôts, vous gagnez à peine de quoi vous offrir un café par an sur 10 000 €.
Quel est le taux du Livret Cerise en 2026 ?
En 2026, le taux du Livret Cerise reste fixé à 0,40 % brut sur les 20 000 premiers euros, puis 0,35 % brut au-delà. C'est un taux brut, attention.
Voici un tableau comparatif simple pour y voir clair :
| Montant déposé | Taux brut | Intérêts bruts annuels | Intérêts nets après Flat tax 30 % |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 0,40 % | 40 € | 28 € |
| 20 000 € | 0,40 % (tranche 1) | 80 € | 56 € |
| 50 000 € | 0,40 % sur 20k, puis 0,35 % sur 30k | 80 € + 105 € = 185 € | 129,50 € |
| 100 000 € | 0,40 % sur 20k, puis 0,35 % sur 80k | 80 € + 280 € = 360 € | 252 € |
Vous voyez le problème ? Sur 100 000 €, vous empochez 252 € nets par an. C'est ridicule par rapport à ce que pourrait donner un investissement mieux placé.
Franchement, je préfère être honnête : ce taux est faible. En 2026, le Livret A est à 1,7 % brut (et non imposable). Le LDDS aussi. Le LEP (Livret d'Épargne Populaire) est à 2,5 %. Alors pourquoi s'embêter avec du 0,40 % ?
Est-ce que le Livret Cerise est imposable ?
Oui, totalement. Et c'est là que beaucoup se font avoir.
Contrairement au Livret A, au LDDS ou au LEP, le Livret Cerise est un livret bancaire non réglementé. Il est donc soumis à la flat tax (prélèvement forfaitaire unique) de 30 %, qui se décompose en :
- 12,8 % d'impôt sur le revenu
- 17,2 % de prélèvements sociaux
Vous pouvez aussi opter pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu si cela vous est plus favorable (rarement le cas pour des petits montants d'intérêts). Mais par défaut, c'est la flat tax qui s'applique.
Exemple concret : Si vous avez 50 000 € sur votre Livret Cerise, vos intérêts bruts annuels sont de 185 €. Après flat tax, il vous reste 129,50 €. Sur 50 000 €. C'est un rendement net de 0,259 %. À ce niveau-là, même un Livret A à 1,7 % (non imposable) rapporte 6 fois plus sur 22 950 €.
Le problème, c'est que beaucoup de gens pensent "livret = pas d'impôt". Faux. Seuls les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune) sont exonérés d'impôt sur le revenu. Tout le reste est imposable.
Quand le Livret Cerise est-il vraiment utile ?
J'ai mis trois ans à comprendre où ce livret avait sa place. Au début, je le voyais comme un produit "poubelle" — un endroit où on met l'argent qu'on ne sait pas où placer. Puis j'ai changé d'avis.
Voici les deux cas où il a du sens :
Vous avez déjà saturé votre Livret A et votre LDDS
Si vous avez atteint le plafond du Livret A (22 950 €) et celui du LDDS (12 000 €), vous avez 35 000 € d'épargne de précaution non imposable à 1,7 %. C'est bien. Mais si vous avez besoin de plus d'épargne disponible immédiatement (pour un projet immobilier dans 6 mois, par exemple), le Livret Cerise devient une option.
Certes, son rendement est faible, mais il reste meilleur qu'un compte courant (qui rapporte 0 %). Et surtout, l'argent est disponible à tout moment, sans frais, sans pénalité.
Vous avez une grosse somme à placer temporairement
Exemple : vous vendez votre maison et vous avez 200 000 € qui arrivent sur votre compte. Vous ne savez pas encore où les investir (PEA, assurance-vie, immobilier). Pendant les 3 à 6 mois de réflexion, plutôt que de laisser cet argent dormir sur un compte courant à 0 %, vous le mettez sur le Livret Cerise.
Sur 200 000 €, vous gagnez environ 720 € bruts par an, soit 504 € nets. Ce n'est pas mirobolant, mais c'est mieux que rien. Et surtout, c'est sans risque et disponible immédiatement.
Quel est le livret avec le plus haut plafond ?
Si vous cherchez un plafond élevé sans être imposé, vous n'avez pas beaucoup d'options :
- Livret A : plafond de 22 950 € (non imposable)
- LDDS : plafond de 12 000 € (non imposable)
- LEP : plafond de 10 000 € (non imposable, sous conditions de revenus)
- Livret Jeune : plafond de 1 600 € (non imposable, jusqu'à 25 ans)
Le Livret Cerise est donc le seul livret sans plafond, mais il est imposable. Si vous voulez absolument éviter l'impôt, vous ne pourrez pas dépasser 35 000 € (Livret A + LDDS) en épargne de précaution réglementée.
Une autre piste : le compte sur livret d'autres banques (Boursorama, Fortuneo, etc.) offrent parfois des taux boostés temporairement, mais souvent avec un plafond (ex : 100 000 €).
Mon avis après 4 ans d'utilisation
Franchement, j'ai ouvert un Livret Cerise en 2022. Je pensais que ce serait mon "super livret" pour l'épargne de précaissance. Et puis j'ai fait les calculs.
Ce que j'aime :
- L'absence de plafond (vraiment pratique pour les grosses sommes temporaires)
- La disponibilité immédiate (virement en 24h max)
- La simplicité : pas de conditions, pas de frais
Ce que je n'aime pas :
- Le taux ridicule (0,40 % brut, c'est une blague en 2026)
- La fiscalité (30 % de flat tax, ça pique)
- Le fait que LCL le présente comme un "livret complémentaire" sans jamais dire que le rendement est quasi nul après impôts
Résultat : je l'utilise uniquement comme zone de transit pour des sommes importantes que je compte investir ailleurs dans les 6 mois. Pour le reste, je préfère un PEA ou une assurance-vie en unités de compte.
Pour approfondir : le Livret Cerise vs le Livret A (simulation chiffrée)
Imaginons que vous ayez 40 000 € à placer. Vous avez deux options :
- Option 1 : Mettre 22 950 € sur un Livret A (plafond) et le reste (17 050 €) sur un Livret Cerise.
- Option 2 : Tout mettre sur un Livret Cerise (car vous n'avez pas de Livret A).
Résultat net annuel :
- Option 1 : (22 950 € x 1,7 %) + (17 050 € x 0,40 % x 0,70) = 390,15 € + 47,74 € = 437,89 € nets
- Option 2 : (20 000 € x 0,40 % x 0,70) + (20 000 € x 0,35 % x 0,70) = 56 € + 49 € = 105 € nets
La différence est énorme. Ne négligez jamais le Livret A avant de remplir un Livret Cerise.
Alors, le Livret Cerise : oui ou non ?
Le Livret Cerise n'est ni un piège ni une merveille. C'est un outil. Comme un marteau : utile si vous avez un clou, inutile si vous voulez scier une planche.
Si vous êtes dans l'un de ces cas :
- Vous avez déjà un Livret A et un LDDS pleins,
- Vous devez placer une grosse somme temporairement,
- Vous voulez une épargne disponible sans plafond,
Alors le Livret Cerise peut être une option acceptable.
Mais si vous cherchez à faire fructifier votre épargne sur le long terme, oubliez-le. À 0,40 % brut, après impôts, vous perdez du pouvoir d'achat chaque année (l'inflation est bien au-dessus). Un PEA, une assurance-vie en fonds euros ou même un Livret A bien rempli seront plus rentables.
Et la prochaine fois qu'un conseiller LCL vous vante le "sans plafond" du Livret Cerise, demandez-lui combien vous gagnerez net après impôts sur 50 000 €. La réponse risque de vous faire rire — ou pleurer.
